A conta poupança PF ou PJ para médicos é uma das opções de investimento para os profissionais que desejam gerir as finanças pessoais e empresariais sem alta complexidade.
Porém, é importante entender as diferenças entre a conta poupança PF e PJ, assim, é possível avaliar se ela é a melhor opção para a realidade de cada clínica médica.
Sabemos que a gestão financeira pode ser um desafio para médicos empreendedores, mas é fundamental para garantir a segurança financeira da empresa e da família.
Neste artigo, vamos apresentar os benefícios e desvantagens da conta poupança PF e PJ para médicos empreendedores.
Além disso, vamos destacar alternativas que podem te ajudar a aumentar seus recursos financeiros com eficiência e segurança.
Continue lendo para saber mais!
O que é PF e PJ?
Todas as pessoas são PF, ou seja, pessoas físicas. Uma conta PF tem o nome completo do titular (dono da conta), CPF, entre outros dados pessoais.
Uma PJ, pessoa jurídica, é um registro que precisa ser criado, porque se refere às empresas. Em uma conta PJ você tem a razão social, CNPJ e o nome fantasia da clínica.
Sua conta pessoal (PF) deve ter as suas finanças, como o pró-labore (remuneração do administrador pelo trabalho exercido em sua empresa), pagamentos e despesas.
A conta da clínica (PJ) deve conter os pagamentos dos pacientes, entre outras fontes de receita, e o dinheiro dessa conta deve ser usado para pagar despesas como contas de luz, salários e impostos.
Por que separar PF e PJ?
Você olha para o dinheiro da clínica e pensa que esse é o seu salário, já que é a pessoa física por trás de toda a gestão?
Apesar da sua empresa ser fruto do seu esforço, dedicação e empenho, não podemos olhar para o lucro líquido e direcioná-lo apenas para suas contas pessoais, como fatura do cartão e boletos bancários.
Isso pode representar um risco muito grande para a sustentabilidade financeira e para o êxito de sua clínica.
Muitas clínicas não têm uma reserva financeira para usar como capital de giro (dinheiro que sustenta a manutenção da empresa ao longo do tempo).
Além disso, é difícil programar investimentos que melhoram a clínica e saber se ela está lucrando ou apenas pagando suas contas.
Usar o crédito pessoal como PF para um empréstimo para a sua empresa (PJ), por exemplo, pode ser visto como uma atividade ilegal perante a Receita Federal.
Pergunte para qualquer contador: a primeira ação de todos eles será separar as contas PF e PJ, caso elas não estejam separadas.
Ter uma conta PJ também traz vantagens importantes, como:
- Redução de impostos;
- Acesso à financiamentos e empréstimos maiores;
- Cartão de crédito especial para a clínica;o
- Acesso a produtos e serviços focados em empresas;
- Mais facilidade em realizar investimentos.
Como saber se meu cartão é PF ou PJ?
Para saber se seu cartão é PF ou PJ, basta olhar o código. O código 013 entre o número da agência e o número da conta significa que é uma conta poupança de pessoa física, e o código 022, de pessoa jurídica.
Qual a diferença entre poupança PF e PJ?
Uma das dúvidas mais comuns entre médicos que desejam abrir uma conta poupança é sobre a diferença entre as opções PF e PJ.
Basicamente, a poupança PF é destinada a pessoas físicas, enquanto a poupança PJ é destinada a empresas. No entanto, as diferenças entre elas não param por aí.
A conta PJ é voltada para empresas e organizações, e é utilizada para guardar dinheiro e investir em projetos de longo prazo.
Nessa opção, é possível ter acesso a serviços exclusivos, como transferências eletrônicas, extratos eletrônicos e pagamentos de contas em lote, além de outros benefícios.
Por outro lado, a poupança PF é voltada para pessoas físicas, e é utilizada para guardar dinheiro a curto ou longo prazo.
Ela é considerada uma opção segura e eficiente para quem deseja investir em objetivos pessoais, como a compra de um imóvel ou a realização de uma viagem.
No entanto, é importante lembrar que a poupança não é considerada um investimento eficiente a longo prazo, uma vez que seus rendimentos perdem para a inflação.
Com a taxa Selic alta (13,75% em fevereiro de 2023), é possível encontrar opções de investimento mais vantajosas para médicos que desejam gerir suas finanças com eficiência.
Como funciona a poupança?
A poupança é uma das formas mais tradicionais e populares de guardar dinheiro no Brasil.
Ela funciona como uma conta de depósito, em que o dinheiro investido pelo correntista é remunerado por uma taxa de juros. Essa taxa é definida pelo Banco Central e pode variar de acordo com as condições econômicas do país.
No entanto, como já mencionado, a poupança perde para a inflação, o que significa que, a longo prazo, o investidor pode ter prejuízo ao investir em poupança.
Por isso, é importante considerar outras opções de investimento, como os fundos de investimento e as aplicações em renda fixa, que podem oferecer rentabilidades mais interessantes.
Qual é o rendimento da poupança?
Atualmente, com a taxa Selic alta, o rendimento da poupança pode não ser tão atrativo quanto em outros momentos.
A taxa Selic está em 13,75% ao ano. Assim, o rendimento da poupança é de 0,5% ao mês + Taxa Referencial.
Ou seja, o rendimento anual é de 8,05% ao ano ou cerca de 0,71% ao mês.
Em períodos de Selic alta, outras opções de investimento podem oferecer rendimentos mais vantajosos para os investidores.
Lembre-se que a poupança costuma ficar atrás de todos os outros investimentos no quesito de rentabilidade, principalmente a longo prazo, apesar de suas vantagens como isenção de taxas e simplicidade.
Por isso, é importante considerar outras opções de investimento, como os fundos de investimento e as aplicações em renda fixa.
Conta poupança PF e PJ: qual vale mais a pena?
A escolha entre a conta poupança PF e PJ depende das necessidades e objetivos de cada médico.
Para quem é pessoa física, a poupança PF pode ser uma opção interessante para guardar dinheiro a curto prazo, mas é importante considerar outros investimentos para objetivos de longo prazo.
Já para empresas, a conta PJ pode oferecer benefícios e serviços exclusivos para otimizar as finanças da organização.
No entanto, é importante lembrar que, independentemente da escolha entre as contas PF ou PJ, a poupança não é a melhor opção para médicos que desejam investir seu dinheiro de maneira eficiente.
Com a taxa Selic alta, é possível encontrar opções de investimento mais vantajosas, como os fundos de investimento e as aplicações em renda fixa, que oferecem rentabilidades mais interessantes.
É arriscado investir na conta poupança PF e PJ?
Não há risco em investir na poupança PF ou PJ, uma vez que a poupança é considerada uma opção de investimento de baixo risco.
A poupança pode render pouco, mas tem a vantagem de estar livre da volatilidade de investimentos como a renda variável, por exemplo.
Além disso, os valores depositados são cobertos pelo fundo garantidor de créditos (FGC) no caso da quebra do banco onde o dinheiro foi aplicado — até o limite de R$250 mil.
Existem investimentos mais rentáveis que conta poupança PF e PJ?
Embora a poupança seja uma opção segura e popular para guardar dinheiro, existem outros investimentos que podem oferecer rentabilidades mais interessantes para médicos que desejam investir seu dinheiro.
Dentre as opções de investimento mais rentáveis para médicos, podemos destacar os fundos de investimento em renda fixa, que são geridos por profissionais especializados e que podem oferecer rentabilidades mais atrativas do que a poupança.
Além deles, há também os investimentos em renda variável, como ações e fundos imobiliários, que podem oferecer altas rentabilidades a longo prazo.
No entanto, é importante lembrar que os investimentos em renda variável envolvem um risco maior do que os investimentos em renda fixa, e exigem um conhecimento mais aprofundado do mercado financeiro.
Por isso, em todos os casos, é essencial buscar informações e orientações de profissionais especializados antes de investir seu dinheiro em opções mais arriscadas.
Qual a importância de ter uma reserva de emergência sendo médico?
Ter uma reserva de emergência é fundamental para médicos que desejam garantir a segurança financeira de sua família e de sua clínica.
A reserva de emergência é um valor que deve ser guardado para situações imprevistas, como a perda de emprego, a quebra de equipamentos médicos, ou até mesmo uma emergência médica em sua própria família.
Segundo especialistas, a reserva de emergência deve ser equivalente a, no mínimo, três a seis meses de despesas fixas.
Essa reserva deve estar guardada em uma aplicação segura e de fácil acesso e com alta liquidez.
Entre as opções que se configuram dessa forma estão as contas corrente e poupança, além de fundos CDI com resgate imediato ou em 1 dia útil.
Além disso, é importante que médicos tenham em mente que a reserva de emergência não deve ser utilizada para investimentos de longo prazo, mas sim para situações emergenciais.
Por isso, é importante avaliar as necessidades e despesas da clínica e da família, e estabelecer um valor adequado para a reserva de emergência.
Como dividir meu salário?
Para calcular seu salário, o ideal é usar o conceito do pró-labore. Para não ter problemas com a Receita Federal, o indicado é que o valor esteja compatível com a remuneração do mercado de trabalho para sua função.
Siga nosso passo a passo para calcular seu pró-labore:
- Liste todos os sócios da clínica e quais funções desempenham na companhia (caso apenas você seja o fundador e gestor da empresa, siga o mesmo processo);
- Pesquise qual o valor que o mercado médico paga para alguém que realiza as funções listadas. Ou seja, pense que você é um funcionário e o quanto pagaria para realizar o que faz atualmente;
- Faça os cálculos e marque uma reunião com seu contador para discutir o resultado com um especialista.
Seguindo esses passos, você chegará a um valor justo de remuneração por todo seu trabalho, sem prejudicar o faturamento da clínica e facilitará muito o seu relacionamento com a Receita Federal.
Caso ainda não tenha um contador, olhe nossa página de parceiros para conhecer especialistas voltados para a área da saúde que podem organizar sua vida e localizar oportunidades de redução de tributos.
5 dicas para médicos separarem as contas PF e PJ
Mudar um hábito é um verdadeiro desafio, mas ao seguir estas dicas você vai dar os primeiros passos para alcançar uma gestão financeira de excelência.
Acompanhe!
1. Faça um diagnóstico financeiro
Qual é o lucro da sua empresa? Quanto você gasta com despesas pessoais mensalmente?
Realizar seu diagnóstico financeiro é a melhor forma de começar a separar suas contas. As perguntas acima devem ser respondidas no final do seu diagnóstico!
Anote todas as suas movimentações financeiras em uma planilha, documento online ou no caderno, lembrando de separar as transações da empresa e suas transações pessoais.
Baixe gratuitamente nossa planilha automática de gestão de custos para começar essa atividade agora mesmo.
Nesta etapa, é melhor incluir tudo, mesmo que seja “por excesso”. É melhor do que deixar informações faltando.
Conta de luz, aluguel, IPTU, salários de funcionários, pagamento de materiais para os atendimentos, adicione tudo!
Talvez você tenha a seguinte dúvida: o dinheiro que gasto com locomoção (como o combustível do carro) para ir à clínica, é despesa pessoal ou da empresa?
Como você é a pessoa física por trás da empresa, é provável que existam “bens compartilhados”, por exemplo, o celular que você usa para coisas pessoas e tirar dúvidas de pacientes.
Liste esses bens compartilhados em uma coluna separada da planilha. Depois, avalie o quanto cada item é usado pela clínica.
Vamos supor que ao olhar os gastos com o combustível do carro, notou que 40% da despesa é para ir até a clínica, 30% para ir ao hospital e 30% para atividades pessoais.
Faça uma divisão proporcional aos gastos. Não é justo que você pague por um custo da clínica, mas também não é justo que a clínica pague por todas as suas despesas.
2. Separe as contas bancárias
Após realizar o diagnóstico financeiro da clínica e entender o que realmente está acontecendo com as suas finanças, é preciso separar as contas bancárias para garantir sua organização.
Lembre-se que a conta da empresa deve ser aberta com o CNPJ.
E se eu não tiver aberto um CNPJ para a clínica, e atender pacientes com meu CPF?
Não tem problema, crie duas contas diferentes. Você pode pedir cartões em dois bancos distintos, por exemplo, e então definir qual conta será pessoal e qual conta será a da empresa.
3. Tenha um fluxo de caixa da clínica
O fluxo de caixa registra todas as movimentações financeiras do negócio: as saídas (custos/despesas) e as entradas (receitas).
Com uma visualização diária, semanal ou mensal, você consegue entender o fluxo financeiro da empresa e encontrar oportunidades de lucro – sem que precise trabalhar mais.
Ao registrar as transações diariamente, você consegue remanejar as datas dos pagamentos e recebimentos para garantir que seu caixa esteja sempre no positivo.
Se você não tem um fluxo de caixa ou faz ele no papel, pode optar por uma planilha automática para começar esse processo.
Entretanto, se você quer ganhar ainda mais tempo na sua rotina, automatizar os processos financeiros e ter agilidade, o ideal é ter um software médico.
Um software desenvolvido para gestão de clínicas e consultórios conseguirá centralizar sua gestão financeira, o que ajuda imensamente na hora de realizar análises sobre suas finanças.
4. Defina o seu salário
Uma ótima vantagem de administrar a própria clínica é aumentar a renda pessoal de acordo com os resultados da empresa. Porém, o lucro líquido do negócio não é sinônimo de salário, como já vimos no conteúdo.
Você viu como calcular seu pró-labore no tópico sobre “Como dividir meu salário?”. Se a clínica aumentar seu faturamento, seu salário e o dos funcionários pode ser ajustado.
Senão, o ideal é entender como aumentar os resultados: quais investimentos podem ser feitos, como melhorar seu marketing médico e reduzir custos.
Calculei meu pró-labore mas o valor não é compatível com meus gastos pessoais, e agora?
Nesse caso, você tem duas opções: reduzir seu padrão de vida ou criar estratégias para aumentar o lucro da clínica, como atração de pacientes e fidelização (marketing de relacionamento).
5. Crie uma reserva financeira pessoal e uma para a clínica
Se todas as suas fontes de renda desaparecessem hoje, por quanto tempo você conseguiria pagar suas contas?
Para muitos brasileiros, a resposta dessa pergunta não costuma passar de um mês ou alguns dias. Apesar de ser uma situação extrema, muitos profissionais passaram por ela durante a pandemia de COVID-19.
É claro que não é possível viver sem uma fonte de renda como um profissional autônomo, por isso é importante ter uma boa reserva financeira, tanto para contas pessoais, como para a clínica.
Ao separar mensalmente um pouco do lucro do seu negócio para aumentar a reserva, você tem um ótimo capital de giro para sobreviver a crises ou imprevistos, e manter o negócio funcionando.
Essa estratégia também é usada para evitar empréstimos, que são a última escolha que você deve tomar. Afinal, os juros são altos e prejudicam sua saúde financeira.
Ao seguir todas as 5 dicas, você vai separar as contas PF e PJ, melhorar sua gestão financeira e aumentar seu faturamento, ao mesmo tempo que ganha agilidade.
Para aprender ainda mais sobre finanças, conheça nosso curso de gestão financeira para clínicas e consultórios:
Conheça 12 dicas que podem te ajudar na organização financeira
Manter a organização financeira é fundamental para médicos que desejam gerir suas finanças com eficiência e segurança.
Com a rotina agitada e os desafios de empreender na área da saúde, pode ser difícil manter o controle financeiro em dia.
Por isso, reunimos aqui 12 dicas que podem te ajudar a manter a organização financeira em dia:
- Faça um orçamento e registre todas as despesas e receitas;
- Reduza os gastos desnecessários e economize;
- Defina objetivos financeiros de curto e longo prazo;
- Invista em uma planilha de controle financeiro;
- Monitore e organize as dívidas;
- Crie um fundo de emergência;
- Controle o fluxo de caixa da clínica;
- Use o cartão de crédito com moderação;
- Invista em seguros de proteção pessoal e empresarial;
- Acompanhe a evolução da sua clínica;
- Busque orientação de profissionais especializados em finanças;
- Estude sobre investimentos e opções financeiras.
Com essas dicas, médicos podem manter suas finanças organizadas e em dia, evitando surpresas desagradáveis e garantindo a saúde financeira de sua clínica e de sua família.
Além disso, é importante lembrar que a organização financeira deve ser um hábito constante, que deve ser mantido a longo prazo para garantir a segurança e a prosperidade financeira.
4 livros de finanças para médicos que você precisa conhecer
Para médicos que desejam gerir suas finanças de maneira mais eficiente, a leitura de livros sobre finanças pode ser uma excelente estratégia.
Por isso, reunimos aqui quatro livros de finanças que podem ajudar médicos a aprimorar seus conhecimentos sobre finanças pessoais e empresariais:
- “O Homem Mais Rico da Babilônia”, de George S. Clason: apresenta lições financeiras valiosas por meio de fábulas da antiga cidade da Babilônia. A obra aborda temas como investimentos, orçamento, planejamento financeiro e muito mais;
- “Pai Rico, Pai Pobre”, de Robert T. Kiyosaki: aborda conceitos básicos de finanças pessoais, investimentos e empreendedorismo. O autor utiliza exemplos pessoais para ilustrar suas ideias e ajudar o leitor a repensar sua relação com o dinheiro;
- “O Investidor Inteligente”, de Benjamin Graham: considerado um dos melhores livros sobre investimentos já escritos, essa obra apresenta uma abordagem prática e fundamentada sobre como investir com inteligência, reduzindo riscos e aumentando as chances de rentabilidade;
- “Investimentos: Os Segredos de George Soros e Warren Buffett”, de Mark Tier: apresenta as estratégias de investimento de dois dos maiores investidores de todos os tempos: George Soros e Warren Buffett. A obra aborda temas como análise de mercado, gestão de risco e criação de uma estratégia de investimento.
Com a leitura desses livros, médicos podem ampliar seus conhecimentos sobre finanças e investimentos, adquirindo ferramentas para gerir suas finanças pessoais e empresariais com mais eficiência e segurança.
Lembre-se que a educação financeira deve ser um hábito constante, portanto, nunca deixe-a de lado e eduque sua família e a equipe da clínica sobre essa importância.
Como um software auxilia na gestão financeira de um médico?
Um software de gestão financeira pode ser uma ferramenta valiosa para médicos que desejam gerir suas finanças com eficiência e segurança.
Com a rotina agitada e as diversas tarefas envolvidas na gestão de uma clínica ou consultório, pode ser difícil manter o controle financeiro em dia.
Por isso, a iClinic oferece soluções de gestão financeira que podem ajudar médicos a manter suas finanças organizadas e em dia.
Com o software financeiro da iClinic, é possível registrar todas as movimentações financeiras da clínica em um só lugar, desde recebimentos até despesas, investimentos e impostos.
Além disso, o software permite a criação de relatórios financeiros, fluxo de caixa, controle de inadimplência e muito mais.
Outra vantagem do software financeiro da iClinic é a integração com outras soluções da empresa, como o agendamento de consultas, prontuário eletrônico, faturamento e gestão de estoques.
Com essa integração, é possível ter uma visão completa e integrada da gestão da clínica, facilitando a tomada de decisões e a identificação de oportunidades de melhoria.
Além disso, a iClinic oferece suporte e treinamento para os usuários, garantindo que médicos e suas equipes possam utilizar a solução de maneira eficiente e segura.
Com todas essas vantagens, um software de gestão financeira pode ser uma excelente escolha para médicos que desejam gerir suas finanças com mais eficiência e segurança.
Conclusão
Gerir as finanças de uma clínica médica pode ser um desafio, mas é fundamental para garantir a segurança financeira da empresa e dos médicos empreendedores.
É fundamental avaliar as necessidades e despesas da clínica para estabelecer um plano financeiro adequado e realista.
Por fim, é importante destacar que a iClinic oferece soluções de gestão financeira que podem auxiliar médicos empreendedores a gerir suas finanças com eficiência e segurança.
Faça um teste gratuito para ver como é possível registrar todas as movimentações financeiras da clínica em um só lugar, integrando com outras soluções da clínica.
